最近有一个上海客人乔阿姨找到我们诉说了她的苦楚， 她认为加拿大政府的养老金收回政策严重影响到了她的退休收入。加拿大养老金以及福利是偏向于低收入人群， 乔阿姨因为购置了一些房产， 所以哪怕退休了仍然有一些租金的收入。很多人都不知道政府的养老金在触发某些条件之下是会被收回的。 例如加拿大的养老金会设定一个限额，当你的收入每超过一刀， 养老金就会被强行收回15分， 一直到全部被收回为止。下面我们团队提出一些解决方案：
保险的灵活运用
很多人在年轻或者中年时期会选择购买一份可以分红的人寿保险， 然后在退休后拿钱养老，这个收入是可以不计入个人净收入的， 所以不会影响到政府养老金的发放金额。
养老储蓄账户RRSP的超脱玩法
市场上面对于RRSP的介绍非常的多， 大家已经知道了RRSP税务延迟的作用，但是却忽视了和RRSP相关联的税务福利才能发挥出来RRSP最大的作用。
RRSP的延税积分是可以延续终身的，哪怕71岁钱前RRSP被强行关闭， 这一点很容易被忽视。RRSP被关闭意味着不可以继续供款，但是不代表之前累计的延税积分也会消失掉， 那么在RRSP被关闭前的最后一次供款就变成减少退休后的收入， 从而减少政府养老金(例如OAS)被撤回的有力武器。
这个策略分为两种情况， 我会根据乔阿姨的情况来分别举例说明：
乔阿姨还有之前累积的RRSP空间
在这种情况下， 乔阿姨可以在71岁那年的12月31之前做个一次性的RRSP供款， 把所有的RRSP的空间都用完， 把RRSP的延税积分留下， 不在当年用完， 而是分为10年， 每年用5000。 乔阿姨是32%的税率， 所以她不但每年可以省$1600刀的税， 还可以很大程度上减少养老金以及其他政府福利的返还/减少。
乔阿姨RRSP的空间已经用完了，但是在71岁当年任然有收入
乔阿姨虽然在71岁当年RRSP空间已经用完， 71岁之后哪怕又有新的空间， 因为RRSP被强行关闭了， 她也没有办法再供款了。 这样的情况下， 她可以选择在12月的时候来一波超额供款， 然后接受税务局的罚款。 超出2000部分的超额供款， 我们需要交1%的罚款。 在来年1月1日的时候， 由于新的RRSP额度的产生，超额供款也就不存在了。一点点的罚金却可以撬动大额的税务减免， 这还是非常划算的。
以上只是规划中非常简单的两个手段， 税务规划在我们的人生当中扮演者重要的角色， 欢迎大家来找我们交流。
Cherry(Mengying) Li
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